中国的直销银行进入2.0时代 如何发展成为挑战

        随着互联网使用比例的提高，自助类型人群在银行所有客户中所占的比例也逐渐提高。消费者越来越习惯于使用网络进行互联互通，银行业务也由此衍生出了新的盈利模式—直销银行。

    《2016年中国直销银行发展报告》显示，自 2013 年 9 月第一家直销银行(北京银行与荷兰ING 集团推出的北京银行直销银行)诞生后，我国目前已拥有 55 家直销银行。“直销银行”是完整的线上银行服务体系。银行凭借直销银行，可以在不依赖物理网点的情况下，随时随地的借助现代数字通讯、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、p2p金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融营运模式，其本质就是一个完整的互联网银行体系。

    虽然直销银行在国内仍属于起步阶段，但是却如同雨后春笋般出现在国内市场，如国内阿里巴巴旗下蚂蚁金服成立的浙江网商银行、腾讯的深圳前海微众银行；国外塞浦路斯的卓越银行BBA。预计今后直销银行还会越来越多，同行业之间的竞争也将加大。

    5月11日-12日，中国直销银行联盟联合国培机构在京举办了“金融科技背景下直销银行2.0业务模式创新专题研讨班”。在两天的会议中，不少嘉宾提到，大部分直销银行成立之初的普遍模式都是以产品为中心、以互联网为渠道。随着业务规模的扩大、服务类型的升级，直销银行的发展中也遇到了不少棘手的问题，比如理财产品的同质化，智能服务和人工服务的重复投入，操作入口流程的混乱。而与此同时随着互联网普及程度不断提升，用户对金融服务的要求和期望却越来越高。在这点上与会嘉宾也一致认为，简单的线上化并不能达到直销银行的目标，传统银行亟需寻求创新出路。

(微众银行直通银行部助理总经理刘江在中国直销银行联盟研讨班上授课)

    如今，以渠道变革为代表的直销银行1.0时代已过去，从简单的服务线上化升级到科技智能的用户服务体系，直销银行的2.0时代已加速到来。这意味着直销银行正面临着运营再造，同时也包括对传统零售银行的支付结算、财富管理和消费贷款等业务直销银行化的改造。

一面是同业竞争激烈，一面是2.0时代变革。无论直销银行的高管们是否准备好，差异化经营战争号角已吹响。

    从目前来看，百度、阿里巴巴、腾讯等互联网巨头都已加入互联网金融的火热战场。这些互联网企业的优势在于拥有海量的用户、大数据，把持着移动互联网的流量入口，因此能建立众多支付、交易场景。但怎样把传统银行业的金融能力与这些已有的科技优势有效地结合在一起，不落入“在网上卖理财产品”的窠臼，才是最大的挑战。